Refinansowanie kredytu. Czy się opłaca?
Mam kredyt hipoteczny we frankach szwajcarskich od 2006 r.na 30 lat. Z pobieżnej analizy kursu tej waluty, wynika, ze właśnie w moim banku jest bardzo wysoki kurs sprzedaży, chciałabym przenieść kredyt do innego banku, w którym są korzystniejsze (być może) warunki. Czy jest to możliwe?
Różnica pomiędzy kursem kupna i sprzedaży danej waluty, a jej średnim kursem NBP w bankach komercyjnych, jest kosztem około - kredytowym i wpływa na końcowy koszt kredytu walutowego. Wysokość tego kosztu (tzw. spreadu walutowego) jest inny w każdym banku i zależy od jego polityki. Oczywiście jest szansa, że znajdzie Pani bank, w którym ta opłata byłaby mniejsza (jest w tej chwili nawet jeden bank w Polsce, który w ogóle nie pobiera spreadu), ale decyzja o przeniesieniu kredytu do innego banku (czyli tzw. refinansowanie) powinna poprzedzać wnikliwa analiza również innych czynników kosztowych.
Po pierwsze, należy sprawdzić w umowie kredytowej jakie są ewentualne koszty wcześniejszej spłaty kredytu – to będzie miało wpływ na opłacalność całej operacji. Po drugie, po za kosztem spreadu walutowego, na ogólny koszt kredytu mają wpływ jeszcze inne czynniki – ewentualna prowizja za udzielenie nowego kredytu, koszty wymaganych ubezpieczeń, czy dodatkowych zabezpieczeń, lub koniecznych wycen. No i oczywiście koszt związany z marżą banków (różnicą między oprocentowaniem kredytu, a tzw. stawką referencyjną – w przypadku CHF będzie to LIBOR), którą warto porównać w „starym” banku i „nowym”. Do tego warto przeanalizować takie niuanse umów, jak sposób wyliczania stawki referencyjnej (czy brany jest LIBOR 3 miesięczny, 6 czy nawet 12, a może stawka oprocentowania jest ustalana arbitralną decyzją Zarządu banku), koszty ewentualnego przewalutowania kredytu, czy inne opłaty.
Trzeba też pamiętać, że nowy bank będzie na nowo liczył Pani zdolność kredytową i swoją ocenę oprze o własny model szacowania zdolności kredytowej, co może np. oznaczać, że w nowym banku ta zdolność będzie mniejsza. Podsumowując – ostateczna decyzja o refinansowaniu kredytu powinna być dokładnie przemyślana, a pod uwagę należy wziąć szereg czynników. Trzeba więc podjąć spory wysiłek, aby taką dogłębną analizę zrobić, lub zlecić te zadanie profesjonalnemu i niezależnemu Doradcy Finansowemu, który będzie mógł taką analizę wykonać, po przyjrzeniu się konkretnej sprawie.
Pozdrawiam serdecznie
Grzegorz Leśniak