źr. glowimages.com
Jestem zainteresowana kredytowaniem zakupu lokalu użytkowego. Kwota kredytu 150 000, najlepiej na 20 lat i w CHF.
Kredytowanie zakupu lokalu użytkowego jest dużo bardziej skomplikowane niż lokalu mieszkalnego. Ten drugi jest dla banków lepszym zabezpieczeniem, dlatego ofert kredytów mieszkaniowych jest znacznie więcej niż ofert kredytów na zakup lokalu użytkowego, zwłaszcza jeżeli o taki kredyt ubiega się osoba fizyczna, nie prowadząca działalności gospodarczej.
Ponieważ na podstawie danych z ankiety trudno jednoznacznie stwierdzić jaki kredyt będzie dla Pani najkorzystniejszy (nie wiemy np. czy prowadzi Pani działalność gospodarczej, na jaki dokładnie cel będzie wykorzystywany lokal), dlatego przedstawiamy kilka możliwości finansowania zakupu lokalu użytkowego. Mamy nadzieję, że te informacje pozwolą Pani wybrać korzystne rozwiązanie.
Jeżeli prowadzi Pani działalność gospodarczą, to sprawa jest dosyć prosta, ponieważ większość banków oferujących kredyty dla przedsiębiorstw ma w swojej ofercie kredyt na zakup nieruchomości komercyjnej.
Aby porównać ofertę kredytową z kilku banków pod względem kosztów, należy przede wszystkim sprawdzić tzw. RRSO (Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania), czyli wyrażony w procentach całkowity koszt kredytu, który uwzględnia wszystko - prowizje, odsetki, czy inne opłaty. RRSO jest wyliczana przez bank na podstawie specjalnego wzoru, który został ustalony ustawowo, tak, aby móc stosować jedną miarę do wszystkich ofert kredytowych. Dla każdego kredytu RRSO jest wyliczana osobno, w zależności od jego wartości, długości czasu, na który jest zawierany oraz kosztów ponoszonych przez kredytobiorcę. Banki są zobligowane ustawowo do podawania tej wartości, bez względu na różne marketingowe zabiegi, aby wypromować swój kredyt („Tylko teraz – 0% za udzielenie kredytu!”).
Starając się o kredyt w walucie obcej warto też porównać wysokość tzw. spreadu walutowego (czyli różnicy w kursie kupna i sprzedaży waluty). Kiedy dostajemy kredyt w walucie obcej, to jest ona zamieniana po kursie kupna – niższym (bank kupuje od nas tę walutę), a spłacamy po kursie sprzedaży – wyższym(my wpłacamy złotówki i za nie kupujemy od banku walutę). Spread jest też kosztem kredytowym, który wpływa na wysokość płaconej raty już w złotówkach.
Jeżeli nie prowadzi Pani działalności gospodarczej sprawa się nieco komplikuje, ponieważ większość banków udzielając kredytu osobom fizycznym nie zabezpiecza się na nieruchomości komercyjnej. Jednym z rozwiązań jest zakup lokalu z przeznaczeniem mieszanym (mieszkaniowo- użytkowym), na takiej nieruchomości może się zabezpieczyć kilka banków. Przeważnie jednak banki z góry ustalają jakie muszą być proporcje użytkowej lokalu do części mieszkaniowej. Z reguły ta proporcja to maksymalnie 40/ 60.
Inne rozwiązanie to zaciągniecie na zakup lokalu użytkowego pożyczki hipotecznej zabezpieczonej na nieruchomości mieszkalnej. W tym przypadku musiałaby Pani posiadać mieszkanie, dom, działkę z wolną hipoteką. To rozwiązanie oraz poprzednie z punktu widzenia ceny jest najtańszym sposobem sfinansowania zakupu lokalu użytkowego.
Karolina Szymczak
PROFIT Doradcy Finansowi