„Od czterech lat systematycznie spłacam kredyt we frankach szwajcarskich, zaciągnięty na zakup mieszkania. Kredyt zaciągnięty jest na hipotekę, musialem też zawrzeć umowę z towarzystwem ubezpieczeniowym z tytulu cesji. Można więc rzec, że mój kredyt jest zabezpieczony podwójnie. Problem tkwi wlaśnie w tej cesji, której koszty z uplywem lat (już po 5 latach) znacznie wzrosną i beda stale rosly. Za kilkanaście lat miesięczna skladka ubezpieczenia z tytułu cesji będzie równa miesięcznej stawce spłacanego kredytu. Czy mozna odstąpić od cesji? Jeśli tak, to w jaki sposób to zrobić?”
Z tego co Pan napisał wynika, że wykupienie polisy ubezpieczeniowej na życie, w której jest cesja świadczenia ubezpieczeniowego na rzecz banku, była warunkiem udzielenia kredytu, tak więc odpowiedź, czy może Pan zrezygnować z takiego ubezpieczenia, (które faktycznie z roku na rok może być droższe, bo cały czas zwiększać się będzie ryzyko ubezpieczeniowe związane z Pana wiekiem) – jest w gestii banku. Jeśli bank nie będzie się chciał zgodzić na rezygnację z ubezpieczenia jako dodatkowego zabezpieczenia kredytu, można rozważyć dwie opcje.
Po pierwsze można spróbować zrefinansować ten kredyt w innym banku, który nie będzie wymagał takiego dodatkowego zabezpieczenia. Nowy bank przeliczy Pana zdolność kredytową i jeśli w tym czasie np. nie spadły znacząco Pana dochody, to nie powinno być większych kłopotów z refinansowaniem. Proszę tylko pamiętać, że w starym banku może się Pan spotkać z jakąś opłatą za wcześniejszą spłatę kredytu (w umowie kredytowej muszą się znajdować zapisy mówiące o takim przypadku), oraz oczywiście w nowym banku musi się Pan przyjrzeć wszystkim kosztom, które będą się wiązać z udzieleniem tego kredytu.
Druga opcja, to zaproponowanie dotychczasowemu bankowi, że znajdzie Pan na rynku ubezpieczenie, które będzie tańsze od obecnego – są w tej chwili dostępne ubezpieczenia, gdzie suma ubezpieczenia maleje wraz z upływem czasu (bo przecież spłaca Pan systematycznie zadłużenie w banku i ono maleje), więc zwiększające się ryzyko jest liczone od coraz mniejszych kwot. Dzięki temu składaka ubezpieczeniowa nie rośnie w czasie. Jeśli bank zgodzi się na takie rozwiązanie to może uda się przynajmniej zmniejszyć koszty tego dodatkowego zabezpieczenia.
Karolina Szymczak
PROFIT Doradcy Finansowi